Pasaulinė pinigų pervedimų rinka yra milžiniška, vertinama daugiau nei $800 milijardų kasmet. Milijonams emigrantų ir migrantų darbuotojų pinigų siuntimas namo yra ne tik transakcija; tai gelbėjimosi ratas. Tačiau šį kritinį kapitalo srautą nuolat stabdo dideli mokesčiai, neaiškūs valiutų kursai ir lėtas atsiskaitymo laikas. Pas CoinsBee, mes stebėjome šį trinties tašką, ypač tai, kaip kriptovaliutų pažadas pinigų pervedimams dažnai nepasiteisina praktikoje. Tai nėra apie kripto-maksimalizmą; tai apie praktinius, realaus pasaulio sprendimus nuolatinei problemai. Matome aiškų kelią: panaudoti kriptovaliutų efektyvumą ne tiesioginiam grynųjų pinigų pervedimui, o kažkam daug labiau prieinamam ir veiksmingesniam – nulinio mokesčio kriptovaliutų į dovanų korteles pervedimams.
Pinigų pervedimų realybė: Atskleidžiant paslėptas išlaidas emigrantams ir migrantams darbuotojams
Būkime atviri: tradicinės pinigų pervedimo paslaugos dažnai veikia kaip paslėptas ‘mokestis’ pažeidžiamiausiems. Kai migrantas darbuotojas siunčia pinigus namo, didelė dalis – paprastai nuo 5% iki 10%, kartais net daugiau už mažesnes operacijas ar mažiau konkurencingus koridorius – yra nusavinama mokesčių pavidalu. Tai ne tik nepatogumas; tai ekonominis nuostolis. Atsižvelkite į Pasaulio banko duomenis: 2023 m. IV ketvirtyje vidutinė $200 siuntimo kaina visame pasaulyje buvo 6.2%. Nors tai yra pagerėjimas, palyginti su ankstesniais metais, tai vis tiek reiškia, kad iš kiekvieno išsiųsto $100, $6-$10 niekada nepasiekia numatyto gavėjo.
Bendras poveikis yra stulbinantis. Kai visame pasaulyje cirkuliuoja daugiau nei $800 milijardų, net 5% vidutinis mokestis reiškia, kad dešimtys milijardų dolerių kasmet prarandami tarpininkams. Šie pinigai, kurių labai reikia maistui, švietimui, sveikatos priežiūrai ir būstui, vietoj to prisideda prie tradicinių finansinių institucijų pelno. Pagalvokite apie šeimą, kurią emigrantas remia Maniloje ar Lagose. Tie 5-10% nėra abstraktūs; tai savaitės maisto arba vaiko mokyklos reikmenys.
Be tiesioginių pervedimo mokesčių, valiutų kursų neaiškumas sukuria dar vieną paslėptų išlaidų sluoksnį. Paslaugų teikėjai, tokie kaip Western Union ar MoneyGram, dažnai įskaičiuoja savo pelno maržas į mažiau palankius valiutų kursus, todėl siuntėjams sunku tikrai suprasti bendrąsias išlaidas. Prie to pridėkite atsiskaitymo laiką, kuris gali svyruoti nuo kelių valandų iki kelių dienų, ypač banko pervedimams į atokias vietoves, ir turėsite sistemą, skirtą instituciniam pelnui, o ne individualiam efektyvumui. Psichologinė našta siuntėjams yra didžiulė, nuolat nerimaujant, ar lėšos atkeliaus, ar jų pakaks, ir ar šeima nesusidurs su netikėtais atskaitymais. Turi būti geresnis būdas žmonėms siųsti pinigus į užsienį be mokesčių, arba bent jau su žymiai sumažintais mokesčiais.
Kripto dilema: Kodėl neapdoroti kriptovaliutų pervedimai nepasiteisina netechniniams vartotojams
“Kripto pervedimų” pažadas buvo giriamas metų metus: beveik momentiniai, pigūs pasauliniai pervedimai, apeinantys tradicinius kelius. Ir techniškai, tai tiesa. Siunčiant Eteris arba Litecoin per sienas kainuoja centus, palyginti su banko pavedimais. Taigi, kodėl tai neįsigalėjo? Atsakymas slypi ‘paskutinės mylios’ problemos – išėjimo į fiat valiutą kliūtyje.
Daugumai gavėjų besivystančiose šalyse, gauti neapdorotą kriptovaliutą yra tarsi gauti užsienio valiutą be matomo valiutos keityklos punkto. Jiems reikia fiat valiutos, o ne nepastovių skaitmeninių aktyvų. Kriptovaliutų konvertavimas į vietinę valiutą dažnai apima sudėtingų, dažnai nereguliuojamų vietinių biržų naršymą, tarpusavio (P2P) prekybą su didele rizika ar net susitikimus asmeniškai. Šis procesas gali būti brangus, užimantis daug laiko ir kupinas sukčiavimo galimybių. Daugelyje regionų tiesiog nėra tinkamos išėjimo į fiat valiutą infrastruktūros, todėl tiesioginiai kriptovaliutų pervedimai yra nepraktiški kasdieniams poreikiams.
Be to, yra gavėjo švietimo našta. Ar galite realistiškai tikėtis, kad senelis kaimo vietovėje supras sėklos frazes, privačius raktus, piniginės saugumą ir decentralizuotas biržas? Reikalingas protinis krūvis yra per didelis. Būdingas nepastovumo pavojus, kai $200 ekvivalentas pirmadienį gali tapti $180 trečiadienį, jei nebus nedelsiant konvertuotas, dar labiau apsunkina padėtį gyventojams, kurie negali sau leisti tokios rizikos. Nors pirkti dovanų korteles su Bitcoin yra žinoma koncepcija tarp kriptovaliutų entuziastų, tai nėra tas pats, kas tikėtis, kad ne kriptovaliutų vartotojas valdys neapdorotą kriptovaliutą. Pasakojimas “tiesiog siųskite kriptovaliutą” neatsižvelgia į didelį naudojimo patogumo atotrūkį didžiajai daugumai pinigų pervedimų gavėjų.
Coinsbee žaidimo keitiklis: Vietinė dovanų kortelė kaip pagrindinis tarpvalstybinės vertės nešėjas
Štai kur CoinsBee žengia į priekį, pristatydama tai, ką vadiname ‘Nulinio mokesčio perlaidų’ paradigma – modelį, kuris išnaudoja kriptovaliutų efektyvumą, išvengiant jų būdingų sudėtingumų galutiniam vartotojui. Užuot siuntę abstrakčius pinigus ar nepastovias kriptovaliutas, siunčiate konkrečią vertę, kurią galima akimirksniu konvertuoti į apčiuopiamas prekes ir paslaugas.
Štai naudotojo kelionė: Siuntėjas, tarkime, Vokietijoje, nori paremti savo šeimą Filipinuose. Jie prisijungia prie CoinsBee, kur jie gali pirkti dovanų korteles su kriptovaliuta. Jie pasirenka vietinio prekybos centro dovanų kortelę, atitinkančią jų šeimos poreikius – galbūt kuponą maisto prekėms arba vaistinės kuponą vaistams. Tada jie moka naudodami pageidaujamą kriptovaliutą, ar tai būtų USDT (Tether), Solana, arba bet kuris iš daugiau nei 200 mūsų palaikomų žetonų. Sandoris beveik akimirksniu įvykdomas blokų grandinėje. CoinsBee apdorojama mokėjimą ir realiuoju laiku sugeneruoja skaitmeninės dovanų kortelės kodą. Siuntėjas tada gauna šį kodą ir tiesiog persiunčia jį savo šeimos nariui per WhatsApp, SMS arba el. paštu.
Gavėjui procesas yra nepaprastai įgalinantis savo paprastumu. Jie gauna skaitmeninį kodą, kurį gali tiesiogiai nunešti pasirinktam vietiniam prekybininkui – ar tai būtų prekybos centras, vaistinė, ar net mobiliojo ryšio papildymo paslaugų teikėjas. Nereikia banko sąskaitos, nereikia tvarkyti kriptovaliutų piniginės, nėra sudėtingų KYC/AML kliūčių. Tai pažįstamas, visuotinai suprantamas mechanizmas. Jie tiesiog iškeičia kodą į būtinas prekes ar paslaugas, kurių jiems reikia. Kalbame apie apčiuopiamą naudą: maisto prekes iš vietinio tinklo, būtiniausius vaistus, komunalinių paslaugų apmokėjimą ar mobiliojo telefono papildymą (žr. mūsų parinktis Mobiliųjų telefonų papildymai). Tai tiesiogiai sprendžia neatidėliotinus poreikius, pašalindama emocinę naštą, susijusią su grynųjų pinigų ar kriptovaliutų valdymu.
Techninė analizė: Architektūrinis paprastumas ir saugumas darbo eigoje
„CoinsBee's“ užpakalinė sistema sukurta patikimam, realaus laiko vertės perdavimui. Mūsų kriptovaliutų integracija yra plati, palaikanti daugiau nei 200 kriptovaliutų žetonų. Tai ne tik Bitcoin priėmimas; tai reiškia, kad mes tvarkome viską nuo pagrindinių altkoinų iki stabiliųjų monetų ir nišinių žetonų, siūlydami lankstumą įvairiems kriptovaliutų turėtojams. Kiekvienas sandoris saugiai apdorojamas per nustatytus mokėjimo vartus, užtikrinant, kad lėšos būtų patvirtintos ir greitai atsiskaitytos blokų grandinėje.
Mūsų inovacijų esmė slypi plačiame pardavėjų tinkle ir realaus laiko vykdyme. Mes esame užmezgę tiesiogines integracijas su dovanų kortelių teikėjais ir mažmenininkais daugiau nei 185 šalyse. Kai vartotojas perka dovanų kortelę, mūsų sistema tiesiogiai bendrauja su prekybininko API, kad sugeneruotų galiojantį, akimirksniu išperkamą kodą. Tai nėra iš anksto įsigytas inventorius; tai yra vykdymas pagal pareikalavimą, garantuojantis autentiškumą ir greitumą. Šis pasaulinis aprėptis leidžia siuntėjui rasti tinkamas dovanų korteles, nuo Amazon internetinėms parduotuvėms iki vietinio maisto prekių parduotuvės kupono, beveik bet kur.
Saugumas yra svarbiausia. Nuo to momento, kai vartotojas inicijuoja sandorį, iki kupono kodo pristatymo, mes naudojame pramonės standartus atitinkančius šifravimo ir saugumo protokolus. Tai apsaugo tiek siuntėjo kriptovaliutų turtą sandorio metu, tiek sugeneruoto dovanų kortelės kodo vientisumą. Mūsų platforma sukurta siekiant sumažinti atakų vektorius, užtikrinant, kad perduodama skaitmeninė vertė išliktų saugi. Lėšos niekada nelaikomos mūsų platformoje ilgiau nei reikia sandorio apdorojimui, taip sumažinant saugojimo riziką.
Žvelgiant į ateitį, architektūra sukurta mastelio keitimui ir sąveikai. Mes numatome API integracijas su NVO ar humanitarinėmis organizacijomis, leidžiančiomis joms tiesiogiai išmokėti pagalbą vietinių dovanų kortelių pavidalu, apeinant neefektyvų grynųjų pinigų paskirstymą. Ši infrastruktūra gali palaikyti platesnes finansinės įtraukties iniciatyvas, sujungiant asmenis, dažnai atskirtus nuo tradicinės bankininkystės, su būtiniausiomis paslaugomis, nepriverčiant jų į sudėtingą kriptovaliutų ekosistemą. Galimybė apsipirkti su kriptovaliutomis būtiniausioms prekėms turi didelių pasekmių.
Poveikio matavimas: Kiekybiškai įvertinami pranašumai, palyginti su tradicinėmis ir grynomis kriptovaliutų galimybėmis
Pateikime skaičius, pagrindžiančius teiginius. Apsvarstykite tipinį 200 € pervedimą iš Europos, tarkime, į Indiją.
- Tradicinis metodas (pvz., Western Union): Siuntėjas gali sumokėti 5–10 € pervedimo mokestį, plius nepalankų valiutos keitimo kurso antkainį, sudarantį 2–3 %. Bendra gavimo kaina: 180–185 €. Atsiskaitymo laikas: kelios valandos iki 1–2 darbo dienų.
- Gryna kriptovaliuta (pvz., siunčiant USDT): Operacijos mokestis: mažiau nei 1 € (priklausomai nuo tinklo perkrovos). Gavėjas tuomet susiduria su išgryninimo mokesčiais (P2P arba birža), kurie gali sudaryti 1–3 %, plius galimas skirtumas. Bendra gavimo kaina: 190–195 €, darant prielaidą, kad išgryninimas vyksta sklandžiai. Didelis sudėtingumas ir nepastovumo rizika.
- „CoinsBee's“ Kriptovaliuta į dovanų kortelę: Siuntėjas sumoka nominalų blokų grandinės tinklo mokestį (dažnai mažiau nei 1 €). „CoinsBee's“ paprastai perduoda visą dovanų kortelės nominaliąją vertę be papildomų antkainių, viršijančių tinklo kainą. Bendra gavimo kaina: 199–200 € tiesiogine pirkimo galia. Atsiskaitymo laikas: Momentinis skaitmeninio kodo pristatymas.
Ekstrapoliuokite tai. Jei siuntėjas siunčia 200 € kas mėnesį, tai sudaro 2 400 € per metus. Per metus, naudojant „CoinsBee's“ galėtų sutaupyti 100–200 € palyginti su tradiciniais metodais. Mažas pajamas gaunantiems darbuotojams migrantams šis sutaupymas yra didelis – tai tiesiogine prasme suteikia papildomą mėnesio maisto produktų kiekį arba apmokėtą sąskaitą už elektrą.
Greitis ir tiesioginis veikimas yra neprilygstami. Nors tradiciniai metodai susiduria su galutiniais terminais ir banko darbo valandomis, a „CoinsBee's“ operacija yra beveik momentinė. Skaitmeninis kodas pristatomas per kelias sekundes po blokų grandinės patvirtinimo. Tai yra labai svarbu avarinėse situacijose arba esant neatidėliotiniems poreikiams.
Be to, šis modelis žymiai sumažina trintį ir padidina prieinamumą. Tradiciniams pervedimams dažnai reikalinga išsami KYC/AML dokumentacija tiek siuntėjui, tiek gavėjui. Nors „CoinsBee's“ laikosi būtinų taisyklių, gavėjas dovanų kortelės nereikalauja jokių kliūčių. Jiems nereikia banko sąskaitos, asmens tapatybės dokumento ar išmaniojo telefono, kad išpirktų atspausdintą kodą vietinėje parduotuvėje. Tai labai svarbu norint pasiekti banko paslaugomis nesinaudojančius arba nepakankamai besinaudojančius gyventojus. Vietinio prekybos centro kupono, pavyzdžiui, jūsų kaimynystės, elektroninės prekybos platformos ar bendro kupono, pavyzdžiui, JD.com, drastiškai padidina priėmimo rodiklius ir sumažina nerimą, palyginti su nepastovaus kriptovaliutų turto valdymu. Šis strateginis suderinimas padeda pasiekti finansinės įtraukties tikslus, neprimetant priverstinio kriptovaliutų priėmimo naštos.
Vertės perdavimo ateitis: už bazinių pervedimų ribų
Kriptovaliutų ir dovanų kortelių modelio nauda gerokai viršija individualius pervedimus. Įsivaizduokite šią sistemą, taikomą tiesioginei pagalbai. NVO galėtų įsigyti konkretaus regiono dovanų kortelių (pvz., maistui, vandeniui ar medicinos reikmenims iš vietinių pardavėjų) su kriptovaliutomis, o tada krizės metu akimirksniu platinti kodus pagalbos gavėjams SMS žinutėmis. Tai užtikrina, kad lėšos būtų nukreiptos konkretiems, esminiams poreikiams, sumažinant nutekėjimą ir nukreipimą.
Strateginės partnerystės yra natūralus kitas žingsnis. Bendradarbiavimas su pagalbos organizacijomis, vietos valdžios institucijomis ar net tradicinėmis finansų institucijomis, norinčiomis pasiūlyti efektyvesnę vertės perdavimo alternatyvą, yra pasiekiamas. Reguliuotojai, kurie vis labiau tikrina kriptovaliutų erdvę, gali vertinti šį ‘nepiniginį’ vertės perdavimą kaip mažiau rizikingą pasiūlymą nei tiesioginiai kriptovaliutų ir fiat valiutų pervedimai, ypač atsižvelgiant į tai, kad dovanų kortelės yra susietos su konkrečiais, patikrinamais prekybininkais.
„CoinsBee's“ pozicionuoja save kaip esminį tiltą. Mes sujungiame kriptoekonomikos efektyvumą ir beribiškumą su kasdieniais fizinio pasaulio vartotojų poreikiais, ypač besivystančiose rinkose. Nesvarbu, ar tai leidžia kam nors naudoti savo kriptovaliutą mokėti už Uber kelionę, užsisakyti maisto per Uber Eats, ar įsigyti prekių savo namams ir sodui iš IKEA, mes darome kriptovaliutas tikrai naudingas, be sudėtingumo. Vertės perdavimo ateitis yra ne tik pinigų judėjimas; tai yra pirkimo galios judėjimas, efektyviai ir įtraukiai.
